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儲蓄型保險常見問題

1. 甚麼是儲蓄型保險？

儲蓄型保險是一種具儲蓄成份的人壽保障產品。一般以儲蓄為主，人壽保障相對較少。身故賠償於保單生效初期只會相當於已繳保費。部分儲蓄型保險是分紅保單，除了身故保障外，根據保單條款，投保人可以在保障期內或期滿時提取現金價值，如非保證每年紅利及非保證終期紅利，讓您能夠在一個計劃中實現儲蓄目標，同時獲得人壽保障。

2. 比較儲蓄型保險時需要考慮甚麼因素？

選擇儲蓄型保險時，應根據個人需要比較以下因素：

• 保費繳付期及其風險
  在比較儲蓄型保險時，了解保費繳付期至關重要。現時市面上不少儲蓄型保險會提供3年、5年或10年等短期至長期保費繳付期選項。
  一般儲蓄型保險會在保費繳付期期間鎖定保費不變，如投保人無法如期繳交保費而導致保單失效（俗稱「斷供」），保單價值一般會低於已繳保費，引致重大財務損失。
  因此，在決定投保長期或短期儲蓄型保險前，宜考慮是否有足夠流動資金支付未來保費。
• 潛在回報
  儲蓄型保險的回報可分為保證金額及非保證金額。部分儲蓄型保險為分紅保單，投保人可收取由保險公司派發的非保證紅利，直接影響到您的保單價值。

3. 「保證回報」與「總回報」有甚麼分別？

• 「保證回報」是指具儲蓄成份的保險計劃在保單生效期間，保險公司承諾提供的回報。意味無論市場狀況如何，投保人都能獲得保證現金價值作回報。具較高保證回報比例的儲蓄型保險能提供較穩定的回報。
• 「總回報」包括保證及非保證回報。而「非保證回報」則指回報不受保證，視乎保險公司就保單選取的投資組合收益而定，根據市場表現而波動和有不確定性，回報有機會高於或低於預期。

4. 甚麼是保單現金價值？

儲蓄型保險中的保單現金價值是指保單持有人在保單生效期間累積的現金價值，包括保證金額及/或非保證金額。當期滿、退保、或因身故而作出賠償後，保單持有人或其受益人可獲得的保單現金價值金額。

保單現金價值會根據保險公司的指定計算方式，包括扣除保障成本、投資產生的回報等。保單現金價值可以隨著保單的持有時間而上落。

至於退保價值是指保單持有人在保單合約期滿前提前終止保險合約時，能從保險公司獲得的金額。這個金額通常是保單現金價值減去任何適用的退款手續費。退保價值會受多項因素影響，例如保單期滿前退保產生的費用，因應保險公司的規定及保單條款而有所不同。

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