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單靠公司福利就足夠應付保障需要?了解醫療和退休保障缺口 主動規劃未來

打工仔不單關心薪酬,對員工福利也相當重視。即使公司為員工提供團體醫療保險(「團體醫保」)及退休相關福利,這是否意味著打工仔就有足夠保障?事實上,只靠公司福利未必能應對現今的醫療及退休開支。大家不妨主動了解各種醫療保障方案和理財工具,提前規劃,為生活增添更多保障。

七成港人認為公司醫保保障不足

相信很多打工仔都有這樣的經歷,即使公司有提供團體醫保,當自己或家人因病住院,出院時仍需自掏腰包支付部分費用。根據2024年《宏利亞洲康健調查》1,由於香港的醫療成本持續上升,每10位受訪的港人中就有7位認為僱主提供的團體醫保不足夠。實際上,公司提供的團體醫保通常只是涵蓋基本保障,賠償額有限,未必能夠覆蓋全部醫療開支。如果不幸入院,打工仔可能還要自付不少住院和醫療費用。根據香港保險業聯會的數據,2021年團體保單的住院償付比率平均只有六至七成2,這反映出團體醫保經常只能補貼部分住院開支。

在職人士除了不應以為有團體醫保就夠了,還要注意離職、轉工或退休後,團體醫保便會在離職日即時失效。屆時如果想自行購買個人醫療保險,可能因為年齡增長或過往病歷而需要繳交額外保費,甚至可能未能受保等問題。

團體醫療 + 自願醫保 作雙重保障

如果您已擁有公司醫保,可以根據個人需求和預算,考慮加購個人醫保以彌補團體醫療保險的不足。即使離職,個人醫保依然可為您提供保障。自願醫保計劃是現時的主流個人醫保產品,具備多項優勢,包括承保未知的投保前已有病症、保證續保至至少100歲,以及申請稅務扣減*等。而宏利的自願醫保計劃選擇眾多,保障範圍廣泛,包括訂明非手術癌症治療、訂明診斷成像檢測、精神科治療、日間手術等,能夠多方位守護受保人的健康。

如果您已有團體醫保,並需要額外保障,設有自付費(即「墊底費」)選項的自願醫保計劃可以是一個可供考慮的方案。一般而言,在同一計劃下,自付費越高,保費越低,反之亦然,打工仔可根據自身需要考慮比重份額。在有需要時,團體醫保的賠償跟自願醫保計劃的靈活特性就可以雙雙發揮效用,為自己準備好雙重保險。

港人憂退休生活缺乏保障

港人除了認為團體醫療保障不足外,亦擔心僱主未能提供令人安心的退休保障。根據《宏利亞洲康健調查》2,70%的受訪者表示需自行加強退休及養老計劃,以達到理想的財務健康水平。隨著生活和醫療成本不斷上漲,僱員的確需要考慮開拓更多退休收入來源,以滿足日後的生活支出。

為退休儲備資金,除了依賴個人積蓄、強積金和投資收入,還可以考慮其他開源方案。例如,投保合資格延期年金保單可在年輕時開始累積退休資金,退休後便開始領取年金,從而創造穩定的退休收入。此外,購買具儲蓄成份的保險產品也能透過潛在的非保證紅利為資金增值,並可以選擇長期滾存增加財富,以開拓退休收入來源。

擁有團體醫保當然是好,但由於單份保單的賠償額始終有限,往往無法覆蓋龐大的住院開支。因此,打工仔應定期檢視醫療需要,考慮需不需要加購額外醫保以增強保障。另外,隨著生活階段的變化,退休問題會逐漸變得迫切。打工仔宜盡早運用合適的理財工具實現長期資本增長,並為退休開拓被動收入來源,以確保未來的生活質素。

資料來源:

12024年《宏利亞洲康健調查》於2024年初中國內地、香港、日本、印尼、馬來西亞、菲律賓、新加坡及越南等八個市場進行。受訪者年齡介乎25歲至60歲,包括目前沒有持有保單且未打算在未來24個月內購買保險的人士。

2港保險業聯會《2021年醫療索償數據調查

 

備注:

*就自願醫保保單繳付的合資格保費(不包括保費徵費)能否獲得稅務扣減須受限於稅務條例及保單持有人(作為納稅人)及受保人(作為指明親屬)之情況。如有有關稅務的疑問,請瀏覽香港特別行政區政府稅務局(「稅務局」)的網頁或直接向稅務局查詢。宏利並不提供稅務及/或法律意見。

 

以上内容並未載有保單的所有條款,而完整條款載於有關之保單文件中。請參閱宏利網站內的產品單張以了解產品特點及風險。有關完整產品資料,請瀏覽宏利網站。

 

撰文:宏利身心智富智囊團

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