單靠公司福利就足夠應付保障需要？了解醫療和退休保障缺口 主動規劃未來

打工仔不單關心薪酬，對員工福利也相當重視。即使公司為員工提供團體醫療保險（「團體醫保」）及退休相關福利，這是否意味著打工仔就有足夠保障？事實上，只靠公司福利未必能應對現今的醫療及退休開支。大家不妨主動了解各種醫療保障方案和理財工具，提前規劃，為生活增添更多保障。

七成港人認為公司醫保保障不足

相信很多打工仔都有這樣的經歷，即使公司有提供團體醫保，當自己或家人因病住院，出院時仍需自掏腰包支付部分費用。根據2024年《宏利亞洲康健調查》¹，由於香港的醫療成本持續上升，每10位受訪的港人中就有7位認為僱主提供的團體醫保不足夠。實際上，公司提供的團體醫保通常只是涵蓋基本保障，賠償額有限，未必能夠覆蓋全部醫療開支。如果不幸入院，打工仔可能還要自付不少住院和醫療費用。根據香港保險業聯會的數據，2021年團體保單的住院償付比率平均只有六至七成²，這反映出團體醫保經常只能補貼部分住院開支。

在職人士除了不應以為有團體醫保就夠了，還要注意離職、轉工或退休後，團體醫保便會在離職日即時失效。屆時如果想自行購買個人醫療保險，可能因為年齡增長或過往病歷而需要繳交額外保費，甚至可能未能受保等問題。

團體醫療 + 自願醫保 作雙重保障

如果您已擁有公司醫保，可以根據個人需求和預算，考慮加購個人醫保以彌補團體醫療保險的不足。即使離職，個人醫保依然可為您提供保障。自願醫保計劃是現時的主流個人醫保產品，具備多項優勢，包括承保未知的投保前已有病症、保證續保至至少100歲，以及申請稅務扣減*等。而宏利的自願醫保計劃選擇眾多，保障範圍廣泛，包括訂明非手術癌症治療、訂明診斷成像檢測、精神科治療、日間手術等，能夠多方位守護受保人的健康。

如果您已有團體醫保，並需要額外保障，設有自付費（即「墊底費」）選項的自願醫保計劃可以是一個可供考慮的方案。一般而言，在同一計劃下，自付費越高，保費越低，反之亦然，打工仔可根據自身需要考慮比重份額。在有需要時，團體醫保的賠償跟自願醫保計劃的靈活特性就可以雙雙發揮效用，為自己準備好雙重保險。

港人憂退休生活缺乏保障

港人除了認為團體醫療保障不足外，亦擔心僱主未能提供令人安心的退休保障。根據《宏利亞洲康健調查》²，70%的受訪者表示需自行加強退休及養老計劃，以達到理想的財務健康水平。隨著生活和醫療成本不斷上漲，僱員的確需要考慮開拓更多退休收入來源，以滿足日後的生活支出。

為退休儲備資金，除了依賴個人積蓄、強積金和投資收入，還可以考慮其他開源方案。例如，投保合資格延期年金保單可在年輕時開始累積退休資金，退休後便開始領取年金，從而創造穩定的退休收入。此外，購買具儲蓄成份的保險產品也能透過潛在的非保證紅利為資金增值，並可以選擇長期滾存增加財富，以開拓退休收入來源。

擁有團體醫保當然是好，但由於單份保單的賠償額始終有限，往往無法覆蓋龐大的住院開支。因此，打工仔應定期檢視醫療需要，考慮需不需要加購額外醫保以增強保障。另外，隨著生活階段的變化，退休問題會逐漸變得迫切。打工仔宜盡早運用合適的理財工具實現長期資本增長，並為退休開拓被動收入來源，以確保未來的生活質素。