從高管人士專訪 探視現代財富傳承如何迎合各種未來需要

香港人普遍認為「傳承」是很大的題目，有錢人或是大家族才需要考慮，而且往往只著眼於當中最直觀的意思，就是將資產傳給下一代，但這理解僅僅流於表面，真正的「傳承」是要將成功、價值觀等更深層的意義延續下去。

在1999年加入宏利香港的陳鴻展（Ivan），由管理實習生做起，現時晉升至首席經銷總監，對於「傳承」二字，他亦有一番體會。

傳承的兩個方向：工作、家庭

Ivan指傳承主要有兩大方向，「一是個人家庭上的傳承，二是工作上的傳承。前者我較看重的是教育，除了要有一個保障基金確保子女的教育，同時更要重視價值觀的培訓。今時今日小朋友必須多元發展，例如培養他們的領導能力和組織能力，也要教育他們擁有一夥善良的心的重要性，這些概念都會影響他們將來的發展。」

在工作方面的傳承，Ivan說感恩個人成就是來自上一代的領導建立下來，「我經常提醒自己現在所做的事，不單影響現在，還影響將來，希望將來會有更多有心人一起在這間公司打拼。」

事實上，宏利由1897年進軍亞洲，至今業務已經遍布區內12個市場，服務約260萬名港澳客戶，一直處於市場領先地位。Ivan在宏利香港工作這二十多年間，以客戶為中心，致力為客戶提供量身定制的財富規劃和傳承方案，當中不乏有錢的大家族，亦包括擁有一定資產的專業人士。這次他更分享了幾個具啟發性的客戶個案，演繹「傳承」的不同意義。

財富傳承非有錢人專利

別以為大富之家才需要考慮財富傳承，Ivan指出香港人即使只是手持一個物業，樓價本身所值不菲，加上工作上所累積的財富，足以導致另一半或下一代在分配財富時出現爭拗。

注：一般情況下，如沒有立遺囑，通常會根據香港法例第73章【無遺囑者遺產條例】分配遺產，死者的親人按法定的先後次序承受遺產的不同份額分配。詳細【無遺囑者遺產條例】內容可到此了解。

「我其中有位客戶未到60歲便有三名孫子，他除了擁有一個物業，還有基金和股票等。三代同堂本來值得慶賀，但他一想到將來要將財產公平地分給三名孫兒就相當頭痛，這情況在香港其實很常見。例如要把物業業權平分三份已經不如想像般容易，單是決定將單位馬上賣出或出租然後把租金每月平分也足以引發紛爭。」

Ivan分享了財富平均分配（Wealth Equalization）的概念，上述例子的客戶買入一份與物業等價的保單，便可以將不同資產如物業、流動資產及保單以相近價值的方式公平分配給三位孫兒，減少出現爭產的情況。

專業人士可協助擁有多樣化資產的港人於不同範疇完善整體的財富規劃。宏利香港一直提供多元化的財富管理產品及服務，例如個人保險、儲蓄人壽、醫療保障、退休規劃等產品，還有由眾多保險代理人、銀行夥伴組成的龐大分銷網絡，致力為客戶提供周全的財富管理方案。

除了以上關於家族財富分配的例子外，「傳承」其實盛載著更深層意義。

注：財富傳承上可以利用三大工具，例如壽險、遺囑及信託，其中壽險就是保險工具。

傳承更深價值—回饋社會：成立獎學金 宏揚拼搏精神

Ivan再舉例說，曾經有一位客戶，其背景是從基層打拼，而且不斷進修，然後成功晉身高管階層，過上小康生活。這位客戶深信「知識改變命運」，他希望更多基層學生能夠獲得資源，因此他決定成立獎學金，鼓勵學生努力學習。「這位客戶希望將自己努力向上的精神宏揚開去，正正體現了規劃傳承的重要性。」

不過，要支持這種善心善舉，財務規劃亦相當重要。Ivan指出，如果缺乏周詳規劃，再大的資產都有可能很快耗盡，而客戶最初的善心也會隨之消散。這時候，找到一位可靠的理財夥伴一起進行規劃就更顯重要。在過往調查¹中，宏利香港在本地客戶「最滿意」及「最受客戶推薦」的保險品牌連續五年蟬聯雙第一，反映品牌一直以來深受客戶信賴。

注：在規劃財富方面，港人多利用人壽保險。當受保人身故時，保險公司會賠償一筆金錢給保單受益人，讓他們可以及時得到財務支援，但要留意不同公司產品中當中涉及不保事項的條款細則。

傳承更深價值—家庭和諧：最重要是個「和」字

「有些客戶的觀念可能比較傳統，著重將資產穩健地傳給下一代，但他們通常更希望將一些家庭核心價值傳承下去，最明顯就是個『和』字，亦即是和諧。」

Ivan說道：「有位高管人士即將退休，他的子女均已長大成人，分別於澳洲、英國及加拿大等地生活，部分是為了下一代的教育而移居海外，亦有女兒是遠嫁外地，他覺得自己工作上有如此高的成就，家人卻各散東西，有點不是味兒，所以心願是退休後，每年可以全家去旅行一聚天倫樂。」

對於這類情況，Ivan坦言：「全家有老有嫩，高管人士本身也對旅行地點及質素有所要求，可想而知每趟旅行所費不菲，於是他在傳承規劃方面，就並非單單思考儲錢退休那麼簡單，而是希望用保險作穏定的財富增值工具，應付每年旅行的洗費。」

傳承更深價值—彰顯父母之愛：為子女規劃未來

說到財富傳承規劃方案，Ivan指出客戶通常有不同的財務規劃需要，例如子女有特別教育需要的父母。這些小孩在學習、社交及成長等方面均面對不同程度的發展需要，尤其需要父母的高度關注及照顧，因此父母都比較憂心他們長遠的生活支援。

這些情況下，有財務能力的家庭或者會考慮成立家族信託，若父母不幸離世，可由信託公司聘請專業人士管理遺產及照顧小朋友的成長所需，然而這種方法通常成本較高。這時候，保險便可作為一種門檻較低的傳承工具，為有需要的家庭提供潛在財富增值機會，以應付日後照顧小朋友特別需要的開支，更有些保險計劃提供不同增值服務可以幫助客戶解決其所需。

現代化的傳承是人生規劃重要一環

無論有否家庭需要，隨著港人壽命愈來愈長，平均壽命排名全世界第二位²，加上我們不能預計自己退休後的壽命長短，至少我們可以及早訂立合適方案，以實現「安享晚年」。「我的大學同學最近很擔心自己的退休生活及對家人的照顧安排，詢問我現在才進行財務規劃會否太遲。其實我一直以來也遇到很多同類例子，高管人士擁有成功事業，但正正因為投放在工作上的時間很長，因而忽略了個人的財務計劃與生活保障。與其單靠一己之力規劃財務，倒不如考慮交給專家或值得信賴的夥伴一起籌謀將來。」

宏利香港植根本地逾125年，如今擁有近1.1萬名理財顧問，在理財策劃方面相當有經驗，而專業的理財顧問會透過跟客戶進行財務分析，理解客戶或是他的家庭的實際需要，從而建議合適的方案。因應世界多變的政經情況，客戶面對的挑戰亦同時變得相對複雜，宏利香港可協助轉介相關第三方專業服務，讓客戶能掌握專業資訊，更好計劃個人、家庭及事業上不同的需求。

【鳴謝宏利身心智富智聯盟：信報資深財經記者支持編撰以上內容。】