再婚家庭財富「分餅仔」 如何達致有效的財富傳承？

對於人生中的遺憾，很多人都希望有多一次機會，推倒重來。現代人處理婚姻亦是如此，以再婚作為Second Chance，和另一個人，滿懷希望地攜手共建家庭。有孩子的，更希望為孩子重建一個遮風擋雨的家園。

然而，再婚是新開始、新希望，同時也意味著更多的挑戰，尤其在財富分配方面，如何在前一段婚姻生下的子女，與再婚後的新家庭成員之間取得平衡？又該如何公平地分配資產，讓所有人都能得到應有的照顧？「家和萬事興」的背後，需要依靠有效的財富傳承規劃來維繫。

再婚情況普遍 家庭結構趨多元化

據政府統計處2022年資料顯示，1996年至2020年期間，香港離婚數目由9,473宗大增至16,020宗，增加約70%；而最新2023年數字來看，結婚人數為47,723宗，當中涉及再婚佔20,154宗，再婚率高達42%，這反映著現代人對婚姻的觀念已慢慢轉變，再婚的情況比比皆是。

隨著再婚家庭的興起，現代家庭不再僅限於傳統的核心家庭模式，而多元化家庭結構亦意味著：

• 多元化家庭關係：再婚家庭中，除了父母和子女，還可能涉及繼父母、繼兄弟姐妹、甚至同性婚姻等更廣泛的親屬關係，這使得再婚家庭的動態更加複雜。
• 文化與價值觀的融合：不同婚姻背景的成員可能帶來不同的文化和價值觀，如何在多元文化中找到共同點，成為再婚家庭保持和諧的重要課題。
• 財務責任的多樣性：再婚家庭中的財務責任不僅涉及到自己的子女，還可能需要考慮前婚子女的需求，這對財務規劃提出了更高的要求。

由此可見，家庭成員之間的期望和需求各有不同，如何在滿足每位成員的同時，維持家庭的和諧與穩定，成為再婚家庭面臨的主要挑戰之一。

財富分配變得更加敏感

正如開首提及，再婚家庭往往會面臨財富分配問題，如公平分配財產給不同家庭成員的問題，而現代家庭結構趨向多元化，財富分配亦因而變得敏感，容易引發家庭成員之間的矛盾和誤解。
具體挑戰包括：

• 公平性：在繼承人如親生子女和繼子女之間找到平衡，避免任何一方感到被忽視或不公平對待。
• 情感因素：財富分配不僅僅是數字上的問題，還涉及情感上的關係和信任，而任何不當的分配都可能影響家庭成員之間的情感聯繫。
• 法律與稅務問題：不同國家的法律和稅務規定可能對財富傳承產生影響，尤其是當家庭成員、繼承人分布在不同國家時，更需要精細的規劃。

為了應付以上挑戰，部份家庭或會選擇成立信託，尤其「家族信託」，將資產交給受託人管理，受託人會根據信託文件中的條款，為受益人管理利益和分配這些資產，避免家庭財產或遺產分配上的爭議。然而，設立家族信託須經過謹慎考慮所有個人家庭財務規劃、稅法及心理期望等等，而資產轉移入家族信託的手續較為繁複及需時，設立費用可能也較高，非普羅大眾日常較容易接觸得到。

事實上，坊間有不少保險產品設有創新特點及增值服務，或者可以彌補一些其他財富傳承工具的不足之處。透過保險作為財富傳承工具可能更為靈活，而且投保過程也較少產生第三方費用，也是一種普羅大眾較容易接觸得到的財富傳承工具。

貼心保險增值服務 達致財富傳承目標

宏利香港紮根本地逾百年，擁有多元化的保障產品及服務，幫助有需要的客戶達成不同的傳承目標。例如一些保險計劃具有「暫托人」功能，投保人可預先指定一名值得信賴的保單暫托人，一旦自己不幸身故，保單暫托人就可按其意願管理其保單，直至符合相應的轉移條件（如作為保單承繼人的子女年滿18歲），再轉移保單擁有權至保單承繼人。

除保單暫托人選項服務外，父母作為投保人及受保人亦可考慮其他方案，以解決照顧子女日後生活開資的憂慮。例如坊間一些產品，投保人可以在保單的身故賠償支付上選擇分期支付、部分分期支付、指定領取日期選項等功能。舉例而言，父親（作為投保人及受保人）可以指定保險公司每月從身故賠償金中發放港幣1萬元給女兒（作為受益人），直至指定支付日期後再領取餘下的金額，確保子女獲得基本的生活保障。這些功能既可以靈活解決投保人所需，又可以在投保過程中減省第三方費用。

另外，在香港的制度下，保險公司就保單繼承人的安排或者更改都絕對保密，高度保障了客戶的隱私安全。而且為迎合現代家庭，以宏利為例，現時不少保險產品的受益人範圍，已涵蓋更多元化的關係種類（詳見下圖）。

為愛與家庭築起安全網

總結而言，現代家庭的組成結構愈趨多元化，財富傳承比以往更具挑戰，要真正讓家庭和諧，需要在情感和資產層面上周全規劃。透過包括保險在內的傳承工具，資產擁有人可以根據自身背景及需要，以個人化且具靈活性的方式進行財富分配，確保後代可長期受益，實現財富穩定增長與代代相傳。

想做到代代相傳，擁有一個穩健可靠的同行夥伴能夠與你一起策劃更顯重要。宏利於多倫多等四地上市達25年，單是宏利香港及澳門現時就服務大約260萬名客戶，相當於約每三個人就有一位是其客戶¹。宏利香港紮根本地超過125年，深明財富保障與傳承的重要，積極為客戶提供包括健康保障、人壽保險及財富保障與增值保險方案等，致力與客戶共同成長、實現不同目標。

【鳴謝宏利身心智富智聯盟：信報資深財經記者支持編撰以上內容。】