【FIRE】財務自由、提早退休必讀 5個提早退休心得實現財富自由攻略

「財務自由、提早退休、每日過著真正想過的理想生活」，這不只是夢想，更是越來越多人積極追求的人生目標。FIRE（Financial Independence, Retire Early）運動理念應運而生，成為一個全新的人生規劃視角。對比傳統埋頭工作，我們如何運用FIRE理念，達成財富自由，提早踏入美好的退休生活?

宏利身心智富智囊團為社會新鮮人、職場中堅、資深人士拆解FIRE的核心概念，學習如何應用財務自由計算機理念，再掌握5個關鍵的提早退休技巧，踏上通往FIRE的精彩旅程！

何謂FIRE？FIRE理念與財務自由的5個重點

FIRE是"Financial Independence, Retire Early"的縮寫，中文譯為「財務獨立，提早退休」。概念源於1992年Vicki Robin和Joe Dominguez所著的《Your Money or Your Life》，在2010年代才通過網絡社群和部落格而廣泛流行。

FIRE運動的核心在於通過智慧理財和生活方式的調整，實現財務自由（財自），意思是您擁有足夠的財富，不依賴固定工作收入以維持理想的生活水平，進而有能力選擇是否提早退休。

以下為FIRE運動的5個重點¹：

財務獨立：積累足夠資產，使被動收入能夠覆蓋日常開支，不再依賴工資收入。這是FIRE的基石，為提早退休奠定基礎。
提早退休：打破傳統退休年齡觀念，在財務狀況允許情況下，提前開始退休生活。
極簡主義：採用簡樸生活方式，減少不必要的開支，專注於真正能帶來幸福感和滿足感的事物。不僅能提高儲蓄率，也能重新定義個人的價值觀。
高儲蓄率：FIRE追隨者通常會將高比例的收入用於儲蓄和投資，是快速實現財務獨立的關鍵。
被動收入：著重建立多元化的被動收入來源，如股息、債券利息、租金收入或知識產權收益等。目標是讓錢為你工作，而不是你為錢工作。

必讀「財務自由計算機」概念

財務自由定義是擁有足夠的財富，不需要為了維持生活而工作，是達到FIRE的第一步。

接下來的問題，將會是「如何計算我需要多少金錢才可達成財務自由?」。

美國理財專家、退休財務顧問William Bengen曾提出「4%法則²」，即是只要儲蓄達到每年生活費25倍的下限，就可退休。

如何應用「財務自由計算機」概念計算出最低財自金額?

列出所有每月開支，包括住屋、伙食、娛樂、醫療、交通等。
列出所有年度開支，例如保險、車保、稅款等。
將每月開支x12，再加上年度開支，以得出全年總支出。
將全年總支出x25，就可計算出達成財自的下限儲蓄金額。

這個例子可供各位參考，「法則」存在不少前設限制，而且需要靠個人嚴格遵守，才能發揮其最大功效。有興趣的讀者不妨根據自身需要，在相關議題多作研究。

5個提早退休心得盡早達成FIRE

既然FIRE，財務自由，提早退休，再不是遙不可及的夢想，以下為5個切實的提早退休心得，帶領您走向財務自由的道路:

FIRE提早退休心得: 制定明確財務目標

FIRE的第一步是財務自由，因此計算出多少資金可以應付退休生活是一切的基礎。計算出退休金額後，您可因應最終目標設立短期、中期和長期的財務目標，逐步邁向財自退休。

FIRE提早退休心得: 建立多元化的被動收入入來源

FIRE理念其中一重點是以被動收入應付生活開支，使您不為生活而工作。坊間常見的方法就例如投資股市、債券、甚至房地產等，您可因應個人能力而作出相應計劃，發掘被動收入來源。

FIRE提早退休心得: 發展副業收入增加現金流

增加收入有助盡早達成財務目標。發展副業能增加您的現金流，自由職業、網絡營銷、投資知識產權等都是例子，能加速財務獨立的進程。副業收入還能作為應對意外支出的緩衝，讓您的財務計劃更具彈性。

FIRE提早退休心得: 應洗則洗提高儲蓄金額

開源同時亦可以考慮節流，控制開支是提高儲蓄率的重要方法。審視日常開支，減少不必要的消費，將節省下來的資金投入儲蓄和投資。

FIRE提早退休心得: 適當投資定期調整

適當的投資和定期調整策略是實現財務自由的關鍵。根據市場變化和個人情況，定期檢視和調整投資組合，確保投資策略符合財務目標和風險承受能力。

除了傳統的股票和債券投資外，保險也是一種幫助您進行理財規劃的重要工具，例如醫療或危疾保障，能為你在遇到突發健康狀況時提供財務保護網，減低你動用財務儲備的份額；又或是一些具儲蓄成份的保障產品，更可在財富保障的基礎上，提供財富增長的機會。宏利提供一系列擁有不同特點的保障產品以供選擇，切合有不同保障需要的客戶，歡迎按此了解更多。

資料來源：

¹Robin, V., & Dominguez, J. (1992). Your Money Your Life
²What Is the 4% Rule for Withdrawals in Retirement: How Much Can You Spend?

備注：

以上內容只可作為一般參考指引之用，並非任何形式之保證或專業投資意見，既不構成任何投資邀請或提呈，亦不代表宏利的財務分析、建議與立場。如有需要，請諮詢專業人士意見。

撰文：宏利身心智富智囊團